Publicado: abril 5, 2022, 1:34 pm
La inclusión financiera sigue tomando protagonismo en las economías de América Latina gracias a los avances que han permitido un acceso cada vez más amplio de la población a diferentes tipos de servicios bancarios.
De acuerdo con el Microscopio Global, elaborado por la Economist Intelligence Unit (EIU), que se enfocó en el papel de la inclusión financiera en la respuesta frente al Covid-19, Latam se destaca como la mejor posicionada entre los mercados emergentes del mundo. De hecho, Colombia lidera el ranking entre 55 países evaluados, junto a Perú, Uruguay, Argentina, México y Brasil que están en los primeros 10 lugares.
Ese liderazgo regional se debe, en parte, a una respuesta al problema del sistema tradicional financiero, que en el caso del acceso al crédito se caracteriza por las elevadas tasas de comisión y las trabas burocráticas, pero también por la falta de experiencia y acceso a la información de millones de personas, que las vuelve invisibles al sistema tradicional. Solo en Colombia, actualmente el 35,2% de la población adulta tiente al menos un producto de crédito vigente en el sistema financiero; es decir, 12,8 millones de personas, según el Reporte Trimestral de Inclusión Financiera de la Banca de las Oportunidades.
Para incrementar estos números, en el país vienen tomando cada vez más fuerza las empresas emergentes de tecnología financiera, mejor conocidas como fintech, los jugadores más relevantes del mercado para facilitar a más personas el acceso a los servicios financieros. Es el caso de Linxe, la primera fintech colombiana que ofrece microcréditos que se descuentan a la nómina para empleados de bajos ingresos, permitiéndoles mejorar y ampliar su bienestar financiero en el país y en la región.
Actualmente, la plataforma de esta compañía está conectada a seis softwares de nómina que procesan más de cuatro millones de trabajadores que representan el 40% del mercado de empleados formales en Colombia y, además, está integrada a Deceval, la entidad que hace parte de la Bolsa de Valores de Colombia y que permite la digitalización y custodia de los títulos de los créditos en su sistema.
“La alianza con los softwares de nómina es clave en nuestra oferta porque nos permite llegar de una forma más eficiente, estructurada y segura a las empresas, y a través de ellas a los colaboradores. En lugar de enviar a ejecutivos comerciales a que visiten a compañía por compañía y cierren cada acuerdo, partimos de nuestras alianzas, lo cual nos ofrece mayor escala y acelerar el proceso B2B”, explican Diego Rodríguez y César Cuevas, cofundadores de Linxe.
¿Cómo funciona?
La plataforma de esta fintech permite solicitar un microcrédito o un adelanto de salario en menos de cinco minutos, sin la necesidad de entregar documentación física, pero utilizando la firma electrónica para formalizar los términos y condiciones de la operación. Con el ‘adelanto de salario’ se tiene un plazo máximo de 30 días que se descuenta de forma quincenal o mensual al empleado, según la modalidad de pago de la empresa, no debe superar el 20% del salario total del trabajador, no se cobra intereses, pero sí una cuota de administración fija que se paga solamente cuando se utiliza. Por su parte, el préstamo de bajo monto va hasta un máximo de 1.5 millones de pesos con plazos entre seis y diez meses.
Tanto el adelanto como el microcrédito funcionan bajo la modalidad de descuento de nómina; es decir, se deducen directamente del salario del colaborador antes de que la empresa les pague, lo que le permite a la compañía hacer un análisis de riesgo basado en criterios distintos a los de la banca tradicional.
Tanto Rodríguez como Cuevas son conscientes de que la tecnología por sí sola no asegura el avance en materia de inclusión financiera, por lo que también adelantan esfuerzos para darles educación financiera a los trabajadores de bajos ingresos. De hecho, un estudio reciente del Banco de Desarrollo de América Latina – CAF asegura que una de las lecciones más relevantes que se puede extraer de las crisis recientes es el desconocimiento y desinformación de gran parte de la población sobre temas básicos en economía y finanzas, lo cual limita su capacidad para tomar decisiones responsables, conscientes y competentes.
Las proyecciones
En el mediano plazo, esta compañía busca cerrar el primer semestre de 2022 con USD1 millón en créditos desembolsados y terminar el año con 8.000 microcréditos colocados. Mientras tanto, adelanta gestiones con fondos de inversión estadounidenses para concretar una ronda de inversión semilla de USD2 millones que le permitan consolidar sus operaciones en Colombia y aterrizar en México con un piloto en el próximo mes de abril.
“Queremos ser la plataforma para empleados más grande de América Latina, a través de la cual tendrán acceso a productos y servicios financieros exclusivos que podrán adquirir gracias al descuento directo de sus salarios”, concluye Rodríguez.
