Publicado: noviembre 18, 2018, 9:22 pm
- Lo primero, escoger el carro
Son varias las consideraciones que debe tener en cuenta a la hora de escoger un vehículo. A partir de la situación financiera personal, se debe definir un rango de precio. Las preferencias personales son muy importantes pues el vehículo puede ser nuevo o usado, automóvil o camioneta, pequeño para la ciudad o grande para trabajo más fuerte. Analice las marcas, garantías y haga una lista de cuales le dan confianza, dentro del mismo rango de precio. Compare las características propias de los diferentes vehículos y busque dentro de los vendedores las mejores condiciones de precio.
- ¿Necesita crédito?
El crédito le da la oportunidad de poder disfrutar el carro en el presente, por lo tanto es bueno definir unas buenas condiciones de crédito. Compare entre los otorgantes de crédito, las características de éste. La principal variable es la tasa de interés del préstamo, tenga en cuenta que esta tasa es el costo del dinero que le están dando, por lo tanto seleccione la más baja. Defina el plazo, algunos bancos dan hasta 84 meses (7 años), sin embargo mire de acuerdo al ingreso disponible, el plazo más adecuado. No siempre el mayor plazo es el mejor, pues recuerde que el carro tiene una obsolescencia. También defina el porcentaje de financiación, en algunos casos se consigue hasta el 100%. Si tiene un ahorro y lo puede destinar para la compra del vehículo, podría dar una cuota inicial y reducir la financiación, logrando menores cuotas mensuales.
- Condiciones del crédito
Para la feria del automóvil en Bogotá, se consiguen buenas ofertas, no solo de vehículos sino de créditos. Ofrecen financiar el 100% del precio, plazos de hasta 84 meses (7años) y tasas menores al 1,0% mensual (ejemplo 0,95% mensual, equivalente a 12,0% anual). Con estas condiciones, la cuota mensual sería de $17.333 por cada millón de préstamo y si el carro tiene un valor de $40 millones de pesos, la cuota mensual sería de $693.320 pesos. Pero si se financia el 80% del valor del vehículo a un plazo menor (60 meses), la cuota por millón sería de $21.942 y la cuota mensual de $702.144. Es recomendable que la cuota mensual del crédito no supere el 15% del ingreso del solicitante. Tenga en cuenta que el crédito, además de permitirle disfrutar el vehículo, le ayudará a construir su historial crediticio en las centrales de riesgo.
- Tenga en cuenta la cantidad de intereses que paga
Si se financia el 100% de un vehículo de $40 millones de pesos, a 84 meses con una tasa de interés del 0,95%, la cuota fija mensual sería $693.320 pesos. Al tener una tasa de interés fija y ser una cuota constante en el tiempo, se pagarían 84 cuotas iguales en total. La cuota se compone de un aporte a capital (pago del valor del préstamo solicitado) y el pago de intereses (pago por el uso de los recursos). En el ejemplo, la suma de lo pagado por el capital sumará exactamente $40 millones, que fue el valor del crédito. La suma de la cantidad de intereses abonados será un valor de $18,2 millones, aunque se debe tener en cuenta que el pago de intereses se realiza en diferentes momentos del tiempo. Tenga en cuenta que si compra el carro de contado, no tendrá que incurrir en el pago de esa cantidad de intereses.
- El valor del automóvil debe ser máximo entre 7 y 9 veces el salario mensual
Teniendo en cuenta las condiciones de crédito del mercado, el valor máximo del automóvil debe ubicarse entre 7 y 9 veces el salario mensual. Por ejemplo, financiando el 100% del valor del activo, a 60 meses con tasa mensual de 0,95%, destinando 15% del salario al pago de la cuota y asumiendo un ingreso mensual de $5,0 millones de pesos, el valor del vehículo debe ser máximo de $34,2 millones de pesos, es decir 6,8 veces el salario. Si aumentamos el plazo a 84 meses, el valor del vehículo podría subir a $43,3 millones, en este caso sería 8,7 veces el salario mensual.
- Estime todos los gastos
El principal gasto del carro es la cuota mensual del crédito solicitado, pero tenga en cuenta que ser dueño de un automóvil abarca otros gastos que afectan el flujo de caja. Entre los gastos, hay unos anuales, como el SOAT, un seguro de vehículo y el pago del impuesto de vehículo. Entre los gastos de corto plazo, están la gasolina, el mantenimiento, el parqueadero e inclusive el lavado del carro. Incluya todos estos gastos en su presupuesto personal.
