Publicado: octubre 8, 2026, 12:10 am
Dos hipotecas fijas pueden anunciar casi el mismo interés y costarte cantidades distintas. Pasa este mes con Ibercaja y Banca March: la Vamos Fija tiene el TIN más bajo de las fijas, un 2,55%, y la Avantio Fija parte de un 2,65%. Aun así, la que menos cuesta es la de Banca March, con un 3,01% TAE frente al 3,49% de la de Ibercaja. La diferencia está en lo que cada banco te pide a cambio. El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés del dinero prestado, y con él se calcula la cuota. La TAE (Tasa Anual Equivalente) le suma las comisiones y el coste de los productos que contratas para rebajar el tipo, como la nómina, los seguros o un plan de pensiones. Por eso es la cifra con la que se comparan las ofertas. En las mixtas y las variables, el tipo de salida tampoco decide el coste. Banco Sabadell tiene el más bajo en los dos grupos, un 1,80% y un 1,50%, y las TAE Variable más bajas son las de Pibank, un 3,40% , y COINC, un 3,46% . Debajo están las 15 ofertas, con lo que hace barata a cada una y lo que cuesta mantenerla. Con una fija pagas la misma cuota de la primera a la última , así que lo que encarece una oferta frente a otra es lo que cuesta llegar al tipo. Este mes se ve con claridad: dos de las cinco cobran un 2,85% TIN y sus TAE se separan más de medio punto. Ninguna fija de esta selección cobra menos interés que la de Ibercaja: un 2,55% TIN a 25 años con la Hipoteca Vamos Fija. A cambio, la lista de condiciones es larga. Tendrás que domiciliar una nómina desde 2.500 euros al mes, hacer 12 pagos con tarjeta cada semestre, domiciliar tres recibos, contratar los seguros de hogar y vida y aportar 75 euros mensuales a uno de sus fondos. Todo eso entra en su TAE, del 3,49% . La entidad revisa cada seis meses que sigues cumpliendo. Sin las bonificaciones, a partir del segundo año el tipo pasa al 3,55% TIN ( 3,80% TAE ). Con 150.000 euros a 25 años, la cuota subiría de unos 677 a 755 euros al mes, en una aproximación que aplica el tipo sin bonificar a todo el plazo. Para préstamos a partir de 200.000 euros y hogares que ingresan al menos 4.000 euros netos al mes. En ese perfil, la Hipoteca Avantio Fija de Banca March es la fija que menos cuesta: un 2,65% TIN a 30 años y un 3,01% TAE , la distancia más corta entre las dos cifras de todo el grupo. La bonificación llega a 0,70 puntos con tres productos. Son una nómina de al menos 2.000 euros , el seguro March Vida, que resta 0,30, y el de hogar, que resta 0,20. Sin ellos, el tipo sube al 3,35% desde el segundo año. No cobra comisión de apertura. La Hipoteca Fija de Banco Sabadell cobra un 2,75% TIN a 30 años, con un 3,58% TAE . Para ese tipo pide cuatro cosas: domiciliar la nómina y contratar los seguros de vida, hogar y protección de pagos. El de hogar tiene una particularidad: es obligatorio durante toda la vida del préstamo. Su prima no es un gasto del primer año, sino uno que pagarás durante 30 años . Cuando te den el precio de la póliza, multiplícalo por el plazo antes de comparar esta oferta con otra. De las dos fijas al 2,85% TIN, la HipotecON a tipo fijo de Cajamar es la que menos cuesta, con un 3,72% TAE a 30 años. Cajamar es una cooperativa de crédito , y eso añade un paso que no aparece en el tipo: para llegar al interés bonificado primero tienes que hacerte socio. Después vienen los productos que rebajan el tipo. Con la Hipoteca CasaFácil Fijo, CaixaBank cobra un 2,85% TIN a 30 años y su TAE llega al 4,26% , la mayor distancia de las fijas. La explica una bonificación que puede rebajar el tipo hasta un punto y que se reparte entre hasta seis productos de la entidad. Es la oferta del grupo en la que más pesa lo que contratas alrededor del préstamo. Una mixta te da unos años de cuota fija y después pasa al euríbor más un diferencial. Este mes, Ibercaja ofrece la misma hipoteca con cinco y con diez años de tramo fijo, y la de diez sale con menos TAE Variable. En este grupo, lo que abarata una oferta es cuánto dura el tramo fijo y qué diferencial viene detrás, más que el tipo de entrada. La Hipoteca Mixta de Banco Sabadell arranca con el tipo inicial más bajo de las mixtas, un 1,80% TIN. Dura tres años. Los 27 siguientes se pagan a euríbor + 0,70%, el diferencial más alto de las cinco, y la TAE Variable queda en el 3,65% . En un préstamo a 30 años , ese diferencial marca la cuota durante 27, así que el gancho de entrada pesa poco en el coste total. Para bonificar, pide la nómina y los mismos tres seguros que su hipoteca fija. Pibank, la marca online de Banco Pichincha, tiene la Hipoteca Mixta con la TAE Variable más baja del mes, un 3,40% . Cobra un 1,99% TIN durante cuatro años y euríbor + 0,68% desde el quinto, con un plazo de 35 años, el más largo de las 15 ofertas. Ibercaja cobra un 2% TIN durante los cinco primeros años de su Hipoteca Vamos Mixta y euríbor + 0,60% en los 20 restantes, a 25 años, con un 3,86% TAE Variable . Las condiciones para bonificar son las de su fija. Antes de elegirla, compárala con la versión de diez años que cierra esta tabla. Más de tres puntos, la mayor distancia de las mixtas. La Hipoteca Mixta Mari Carmen de ABANCA cobra un 2,05% TIN durante cinco años y después euríbor + 0,60%, a 30 años, con una TAE Variable del 5,20% . En esa distancia entran los productos que bonifican el tipo , y aquí cada uno cuenta. Según la entidad, esa bonificación rebaja el diferencial hasta un punto a partir del sexto año: sin ella, el tramo variable pasaría de euríbor + 0,60% a euríbor + 1,60%. La bonificación se arma a la carta, con productos como domiciliar ingresos, contratar seguros, usar la tarjeta o aportar a un plan de pensiones. No cobra comisión de apertura. Si quieres devolver parte del préstamo antes de tiempo, la comisión es como máximo del 2% en los cinco primeros años, y solo si la operación le causa una pérdida financiera a la entidad. Por un 2,10% TIN, una décima más que su hermana, la Vamos Mixta a diez años de Ibercaja mantiene la cuota fija el doble de tiempo. Después aplica el mismo euríbor + 0,60%, a 25 años . Su TAE Variable es del 3,50% , 0,36 puntos menos que la versión de cinco años. Así, son 15 los años ligados al euríbor, y no 20. Kutxabank , Banco Sabadell, COINC y Bankinter están entre el euríbor + 0,49% y el euríbor + 0,50%, así que el diferencial casi no las separa. Lo que cambia entre ellas es el tipo de salida, cuánto dura y lo que piden a cambio. Unicaja, la quinta, sube a euríbor + 0,55%. La Hipoteca Variable de Kutxabank tiene el diferencial más bajo del mes, euríbor + 0,49%, que se aplica desde el segundo año hasta el final. El primero se paga a un 2,07% TIN, y la TAE Variable es del 3,82% a 30 años. La condición que más pesa es la nómina: al menos 3.000 euros al mes, además de otros productos de la entidad. Sin cumplir los requisitos, el diferencial sube a euríbor + 1,49%. Para ponerlo en euros, toma 150.000 euros a 25 años con el euríbor de septiembre, un 3,251% según el Banco de España, durante todo el plazo y sin contar el tipo inicial. La cuota sería de 770 euros al mes con la bonificación y de 854 euros sin ella, y el total, de 231.139 euros frente a 256.320. Es una referencia con el euríbor de hoy, no una previsión. La Hipoteca Variable de Banco Sabadell sale con un 1,50% TIN, el tipo inicial más bajo de las variables, pero lo mantiene 12 meses de un préstamo de 360. Desde el segundo año cobra euríbor + 0,50%, con una TAE Variable del 3,98% a 30 años. Para bonificar pide la nómina y los tres seguros de sus otras dos hipotecas. COINC, la marca online de Bankinter, ofrece la Hipoteca Variable con la TAE Variable más baja del grupo, un 3,46% a 30 años. Aplica un 2,50% TIN durante el primer año y euríbor + 0,50% a partir del segundo. Bankinter parte del mismo 2,50% TIN y del mismo euríbor + 0,50% que COINC, pero mantiene el tipo inicial tres años en lugar de uno. Su TAE Variable es del 3,82% a 30 años. Para bonificar te pide la cuenta nómina, los seguros de vida y hogar y aportaciones a un plan de pensiones. Si dudas entre las dos marcas del mismo grupo, lo que tienes que poner en la balanza es el coste de esos productos frente a los dos años más de tipo inicial. En Unicaja la nómina va primero: su Hipoteca Variable es para quien domicilie al menos 2.000 euros al mes. Con ella pagas un 1,90% TIN durante 12 meses y euríbor + 0,55% después, a 30 años, con un 4,33% TAE Variable . Su diferencial es 0,05 puntos más alto que el de Banco Sabadell, COINC y Bankinter. Con el mismo cálculo de referencia, 150.000 euros a 25 años y el euríbor de septiembre en todo el plazo, son 775 euros al mes frente a 771. A lo largo del préstamo, unos 1.226 euros más: 232.610 frente a 231.384. Las tres cuentas que siguen parten de un préstamo de 150.000 euros y solo incluyen capital e intereses, sin seguros ni comisiones. La primera, unas décimas de interés. Entre un 2,55% y un 2,85% TIN a 25 años , la cuota pasa de 677 a 700 euros al mes. Son unos 23 euros, que en 300 cuotas suman casi 6.900: 203.013 euros en total frente a 209.901. La segunda, el plazo. Al 2,85%, alargar el préstamo de 25 a 30 años baja la cuota de 700 a 620 euros, y el total sube de 209.901 a 223.321 euros. La cuota más cómoda es también la que más intereses paga. La tercera, el euríbor. Con la media de septiembre, un 3,251% según el Banco de España, ese mismo préstamo a 25 años en variable sale hoy por unos 770-775 euros al mes con diferenciales de entre 0,49 y 0,55 puntos, más que con cualquiera de las fijas de este mes. El euríbor se revisa y puede moverse en las dos direcciones, así que tómalo como una foto de hoy. Si dudas entre las dos fórmulas, la elección de hipoteca fija o variable tiene su propio análisis, y si ya sabes que quieres tipo fijo, en las mejores hipotecas fijas encontrarás más plazos. La forma más fiable de saber si una hipoteca es barata está en los documentos que la entidad debe entregarte antes de la firma. Los regula la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, y te dan tiempo y datos para comparar con calma. El principal es la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada). Tienen que dártela al menos diez días naturales antes de firmar, y es una oferta vinculante para el banco durante el plazo pactado, que no puede ser inferior a diez días. Con ella llega la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas), que señala las cláusulas más relevantes del contrato. Si pides ofertas a varios bancos, todas llegan con el mismo formato y puedes ponerlas una al lado de otra. Cuando la hipoteca va unida a otros productos , que es lo que hay detrás de las bonificaciones, el banco tiene que presentarte la oferta combinada y también por separado. Es la manera más directa de saber cuánto te cuesta el paquete: comparas el tipo con productos y sin ellos, y sumas lo que pagarías cada año por esos productos. La entidad puede exigirte un seguro como garantía del préstamo , pero tiene que aceptar pólizas de otras aseguradoras con condiciones y prestaciones equivalentes. Pedir presupuesto fuera te da una referencia de lo que vale de verdad esa cobertura. El último paso es el notario , que eliges tú. Como tarde el día anterior a la escritura, acudes a su despacho para que compruebe que has recibido toda la documentación y te aclare las dudas. De esa visita sale un acta de asesoramiento que no tiene coste para ti. Dejar de cumplir una vinculación no rompe el contrato, pero cambia su precio. Antes de firmar, haz dos cuentas: lo que te cuestan al año los productos que te piden y lo que pagarías de más si un día cambias de trabajo, mueves la nómina o cancelas un seguro. Si ves probable alguno de esos cambios, la segunda cifra también entra en la comparación. Hay otra vía , firmar sin productos. Pagas un tipo más alto desde el principio, a cambio de no depender de mantener nada. Compensa cuando lo que te ahorras en seguros y demás productos supera los intereses de más. El otro coste que el tipo no refleja es la comisión por amortizar antes de tiempo. En una fija, el banco puede cobrar hasta un 2% de lo que adelantes en los diez primeros años y hasta un 1,5% después; en una variable, el contrato elige entre un 0,25% durante los tres primeros años o un 0,15% durante los cinco primeros, y pasado ese plazo no se cobra nada. En ningún caso puede superar la pérdida financiera que la operación le cause al banco. Si en el quinto año adelantas 20.000 euros , en una fija la comisión podría llegar a 400 euros. En una variable serían como mucho 30 euros, y solo si la entidad eligió la opción del 0,15%. Con los gastos de la firma el reparto está claro: según el Banco de España , el banco paga la notaría, el registro, la gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentados, y a ti te corresponden la tasación y las copias de la escritura que pidas. Depende de la familia de hipoteca y del mes: el banco que cobra menos en fija no tiene por qué tener el diferencial variable más bajo. Además, el interés que anuncia cada entidad es bonificado, de modo que el que acabes pagando depende de lo que contrates. Tu perfil también cuenta: en el ranking de las mejores hipotecas repasamos qué oferta encaja con cada comprador. Si trabajas para la Administración, tienes las hipotecas para funcionarios, y si no has ahorrado la entrada, la guía de la hipoteca 100. Para comparar ofertas , en la TAE, porque es la que recoge comisiones y productos vinculados. El TIN sirve para otra cosa: es el que fija lo que pagas cada mes. En las variables y las mixtas, la TAE se calcula como si el euríbor no se moviera, así que ahí el diferencial da una pista más estable. Hay una respuesta por familia . La fija pacta el interés al firmar y lo mantiene hasta el final. La variable cobra un tipo de salida unos meses y después el euríbor más un diferencial, que se revisa de forma periódica. La mixta empieza con unos años de tipo fijo y termina en variable; las cifras del mes están en las tablas de cada grupo. Pierdes la rebaja que daba ese producto , y el banco te aplica el tipo correspondiente desde la siguiente revisión. Por eso es útil preguntar antes cuánto resta cada producto por separado y cuál sería tu tipo sin ninguno. Con esa respuesta puedes decidir qué vinculaciones vas a poder mantener años. Lo principal es la compensación por amortización anticipada que fije tu contrato , dentro de los límites de la Ley 5/2019. Después están los gastos de la operación nueva, que la entidad que te recibe debe darte por escrito antes de firmar. En la guía de subrogación de hipotecas se explica cuándo compensa el cambio. Fuente hipotecas fijas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/10/2026). La tabla muestra las hipotecas fijas con el interés más bajo a un plazo de hasta 25 años. Se toma como referencia este plazo porque es el que mejor se adapta al plazo medio al que se firman las hipotecas en España, según los últimos datos disponibles del INE. En caso de empate, se dará prioridad a las ofertas con mejores condiciones con respecto a varios criterios: la comisión de apertura; el porcentaje máximo sobre el valor de tasación que permite financiar; la comisión por amortización anticipada parcial y/o total; el número de productos/servicios que hace falta contratar para conseguir la máxima bonificación; la diferencia entre el interés bonificado y el interés sin bonificar (cuanto menor sea la diferencia, mejor). La no disponibilidad de información siempre penaliza a una oferta frente a otra para la que su entidad sí muestre datos al respecto. Si una entidad no dispusiera de oferta para el plazo elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación. Fuente hipotecas mixtas: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/10/2026). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking: 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A») quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación. Fuente hipotecas variables: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/10/2026). Los criterios para ordenar las ofertas de hipotecas son: 1º Diferencial; 2º Interés de salida; 3º Comisiones; 4º Número de productos vinculados. Este ranking solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética A) quedan excluidas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
