Publicado: abril 25, 2026, 5:00 am
La hipoteca es con diferencia la principal deuda de las familias españolas. Según los datos del Banco de España, el crédito para compra y rehabilitación de vivienda supone un 77,1% del total, mientras que el crédito al consumo apenas suma un 17,1% de todos los préstamos.
Y aunque en porcentaje es mucho menor, esos préstamos al consumo concentran el tipo de deuda más dañina para cualquier economía familiar y los que conviene evitar, tanto por el tipo de interés que cobran como por el uso que se hace de los mismos. En otras palabras, lo que diferencia la deuda buena de la deuda mala.
La regla de oro de la deuda
La regla de oro para la deuda en tus finanzas personales es muy sencilla: intenta no endeudarte salvo que sea necesario. Primero evita la deuda con intereses elevados y después limita la que no te ayude a comprar un activo o a aumentar tus ingresos. ¿Y qué se considera una deuda elevada? La realidad es que no hay un porcentaje exacto fijo, pero la mayoría de los expertos hablan de préstamos en torno al 4-6%, un poco por debajo de la rentabilidad histórica de la bolsa una vez descontada la inflación.
El Banco de España cifra en 6,80% el tipo de interés de los nuevos préstamos y créditos al consumo, un porcentaje que sube al 18,24% para tarjetas de crédito y tarjetas revolving. En ambos casos se trata de porcentajes muy por encima del límite recomendable y por eso tiende a recomendarse evitar ese tipo de deuda relacionada con el consumo.
El segundo consejo se refiere a la llamada deuda mala, que son préstamos que no compran activos sino que financian el consumo. En este punto, se puede definir un activo como un bien cuyo valor aumenta a lo largo del tiempo, como podría ser una vivienda, fondos o acciones. Eso sí, tampoco es recomendable endeudarse para invertir por el riesgo que implica.
Dentro de los activos también entrarían los préstamos para emprendimiento, herramientas para tu trabajo y, sobre todo, para formación. Y es que en ambos casos hablamos de elementos que pueden ayudar a aumentar tus ingresos a largo corto y largo plazo.
La parte de la deuda mala se centra en esos préstamos relacionados normalmente con el consumo, como financiar el nuevo móvil, un cambio de televisión, la comunión de tus hijos o las vacaciones. En un punto intermedio quedarían gastos como un cambio de ordenador o herramientas que te ayudará a ser más productivo, así como el coche, que por su alto valor puede ser mejor financiar en lugar de descapitilizarse.
5 tipos de deuda que evitar a toda costa
Con las reglas generales claras, nada como 5 ejemplos concretos de deudas que no conviene tener y que, además, pueden ponerte sobreaviso de que algo no marcha como debería en tus finanzas personales.
- Tarjetas revolving. De todos los tipos de deuda que existen, esta es la más peligrosa. Este tipo de tarjetas funciona con una cuota mensual fija o el pago de un porcentaje de la deuda pendiente y tienen dos problemas concretos. El primero es que pueden generar una deuda perpétua que no para de crecer y el segundo es que son las que tienen un tipo de interés más elevado.
- Préstamos rápidos. Por un lado, suelen tener tipos de interés elevados y, por otro, si no es una puntual falta de liquidez y se usan con cierta asiduidad, son un indicativo de que existe un desfase entre ingresos y gastos.
- Préstamos al consumo (en general). Básicamente porque están destinados a bienes de consumo, es decir, pasivos en lugar de activos.
- Préstamos preconcedidos. Salvo excepciones, este tipo de deuda suele tener tipos de interés más elevados que un préstamo personal al uso, especialmente cuando es la entidad quien te lo ofrece abiertamente con una acción comercial. Es decir, cuando te llaman en lugar de ser tú quien lo solicita.
Además de este tipo de deudas, también es importante evitar las trampas de la financiación al 0% por dos motivos. El primero es que puede haber costes aunque el tipo de interés sea del 0% si hay comisiones de apertura, por ejemplo. El segundo es que tienden a incitar al consumismo y a saltarte tu presupuesto. A fin de cuentas, quizás no comprarías una televisión de 1.200 euros, pero sí puedes comprarla a razón de 100 euros al mes durante 12 meses porque parece mucho más asequible.
Sin embargo, esta financiación sigue generando una obligación de pago mensual y el consiguiente estrés financiero. Por eso hay que tener cuidado con ese tipo de deudas, que pueden pasar desapercibidas.
