Publicado: septiembre 14, 2026, 1:00 pm
Aceptar todas las tarjetas de crédito que se cruzan en el camino, sin pleno conocimiento de los costos que implica el uso del financiamiento, puede poner en jaque tu estabilidad financiera y deteriorar tu calificación crediticia.
¿Cuál es el número recomendable de plásticos bancarios y no bancarios que debes tener para mantener bajo control tu salud económica? No existe una fórmula que indique la cantidad precisa; sin embargo, especialistas consideran que más de cinco ya representa un riesgo de endeudamiento, el cual está creciendo de manera importante en el país.
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Tan sólo en julio, el Índice de Morosidad Ajustada —el cual suma la cartera vencida y los créditos castigados— de los plásticos bancarios fue de 13.87% (13.87 pesos de cada 100 que presta la banca), el mayor nivel desde diciembre de 2021, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
¿Cuál es el número ideal de tarjetas de crédito?
“Aceptar tarjetas (de crédito) a diestra y siniestra pone en riesgo nuestras finanzas y aumento los riesgos de endeudamiento”, dice Pedro Ibarra, especialista en finanzas personales. En su opinión, lo recomendable es tener tres y máximo cinco, en función de las necesidades de financiamiento.
Más de cinco, dice, se vuelve un problema. Es fácil que pierdas el control de su administración, porque debes recordar más de 10 días clave, entre fechas de corte y de pago, con uno que dejes pasar, ya generaste intereses.
Además, entre más tarjetas tengas, el riesgo de endeudamiento crece. A menudo creemos que estos instrumentos financieros son una extensión de nuestro salario y nada más alejado de la realidad. Esa percepción genera confianza y gastamos sin límites, hasta que nos damos cuenta de que ya no podemos pagar y terminamos con una mala nota en el Buró de Crédito.
Esta situación cobra especial importancia en un mercado donde existe una oferta creciente de tarjetas de crédito de bancos y otras entidades financieras, así como supermercados, aerolíneas, tiendas departamentales y hasta cines. Tan sólo de instituciones bancarias hay alrededor de 47 millones de plásticos en circulación.
“Caminas en una plaza comercial y te ofrecen un sin fin de plásticos, te lo dan sólo con tu INE; abres internet y con unos cantos clics puedes solicitar una, incluso sin que revisen el Buró de Crédito”, señala el especialista.
¿Puede una pareja tener más de cinco tarjetas sin problema?
El también creador del sitio @pedroconnumeros comenta que una pareja, por ejemplo, puede tener seis plásticos y tener lo mejor de los mundos. Una persona puede usar aquellas que le den beneficios en vuelos y puntos por compras en el super y la otra, aquellas que dan cashback por cargar gasolina y bonificaciones por ir al cine. “Es cuestión de ver cuáles son tus necesidades y preferencias, a partir de ahí eliges las que te convienen y los montos de crédito que necesitas.
No es cuántas tarjetas tienes, sino cómo las usas
Para Paulina Casso, especialista en educación financiera, “el truco no está en cuántas tienes, sino en el uso que les estás dando”.
Una persona que tiene uno o dos plásticos, pero usa —por lo regular— 100% de su línea de crédito, da a entender al banco que vive del financiamiento y, a la larga, eso no es benéfico para su score crediticio. En cambio, otra que tiene cinco o más tarjetas, gasta menos de 70% de lo que le prestan y cumple con sus pagos en tiempo y forma, tendrá una mejor evaluación.
No obstante, la también escritora del libro WTF con las tarjetas: Guía básica para aprovechar al máximo tu tarjeta de crédito. coincide que entre mayor sea el número de plásticos que tiene una persona, el riesgo de caer en endeudamiento crece.
Al respecto, BBVA señala que, si la tarjeta de crédito tiene un límite de 500,000 pesos y actualmente la deuda es de 200,000 pesos, entonces se está usando apenas 40% del financiamiento disponible y eso es positivo. Ahora bien, si constantemente se mantiene en el tope es que se está sobreutilizando, y por debajo de 10% se estaría subutilizando.
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Concepto |
Qué significa |
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Límite de crédito |
Cantidad máxima que presta la institución, según la capacidad de pago e ingresos del contratante. |
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Fecha de corte |
Fecha en la que la institución calcula la deuda, el pago mínimo y el monto de los intereses. |
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Pago mínimo |
Cantidad mínima que debe cubrirse para mantener la cuenta al corriente. No es recomendable pagar solo este monto, pues la deuda tarda mucho en liquidarse. |
Cantidad mínima que debe cubrirse para mantener la cuenta al corriente. No es recomendable pagar solo este monto, pues la deuda tarda mucho en liquidarse. |
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Intereses |
Monto que se paga por el dinero prestado cuando no se liquida el saldo total al corte. |
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Saldo al corte |
Cantidad adeudada a la fecha de corte, incluyendo saldo anterior, intereses, comisiones y pagos realizados. |
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Pago para no generar intereses |
Suma total de saldos, intereses, comisiones y meses sin intereses. Cubrirlo evita generar intereses. |
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CAT (Costo Anual Total) |
Cifra que combina tasa de interés, anualidad y comisiones. Condusef recomienda elegir la tarjeta con el CAT más bajo. |
Qué revisar antes de contratar una tarjeta de crédito
La Condusef recomienda que antes de contratar cualquier plástico es necesario comparar costos y conocer conceptos clave para tener un mejor control.
- Límite de crédito. Es la cantidad máxima que presta la institución al contratante y se determina por la capacidad de pago y los ingresos de éste.
- Fecha de corte. Es la fecha en la que la institución hace un corte para calcular tu deuda, definir el pago mínimo y el monto de los intereses.
- Pago mínimo. Cantidad mínima requerida que debes cubrir en la fecha límite de pago para que tu cuenta se mantenga al corriente. ¡Ojo! No es recomendable pagar solo este monto, pues la deuda tardará mucho en liquidarse.
- Intereses. Es el monto que pagas por el dinero que te presta la institución. Se carga cuando no se liquida la totalidad del saldo al día del corte.
- Saldo al corte. Es la cantidad que se debe a la fecha de corte, en este van incluidos los saldos del periodo anterior, los intereses, comisiones y los pagos realizados por el usuario.
- Pago para no generar intereses. Es la suma total de los saldos anteriores, intereses, comisiones y si existen parcialidades de compras a meses. Es recomendable cubrirlo para mantener en orden nuestras finanzas.
- CAT. Significa Costo Anual Total. Para calcular esta cifra se utiliza la tasa de interés, la anualidad y la comisión del banco por el uso del crédito. Condusef recomienda utilizar la tarjeta de crédito que tenga el CAT más bajo.
Preguntas frecuentes sobre el número de tarjetas de crédito
¿Cuántas tarjetas de crédito es recomendable tener?
Entre tres y cinco, según especialistas en finanzas personales. Más de cinco incrementa el riesgo de sobreendeudamiento.
¿Tener muchas tarjetas de crédito afecta el Buró de Crédito?
No por sí solo, pero sí aumenta el riesgo si no se administran bien. Lo que más pesa es el porcentaje de crédito utilizado y el cumplimiento en los pagos.
¿Qué porcentaje del crédito disponible debo usar?
Idealmente entre 10% y 70% del límite. Usar el 100% de forma constante indica dependencia del financiamiento; usar menos del 10% se considera subutilización.
¿Es malo tener solo una o dos tarjetas de crédito?
No necesariamente, pero si se usa el 100% del límite disponible de forma constante, esto puede perjudicar el score crediticio, aunque sean pocas tarjetas.
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