La fórmula para que los jóvenes consigan una hipoteca sin tener grandes ahorros

Publicado: abril 9, 2026, 1:16 pm

Adquirir una vivienda en España es todo un reto para los jóvenes. Para ello, es necesario hacer un gran desembolso económico, algo para lo que muchos no están preparados. Es un salto importante y una decisión que no se suele tomar a la ligera. Requiere de meses de reflexión y de ahorro. Y especialmente este último aspecto es algo que no se termina de conseguir. La gran mayoría ve como su cuenta disminuye para hacer una serie de pagos como, por ejemplo, el alquiler, la factura de la luz o el gas.

Con este panorama, recurrir a una hipoteca continúa siendo una de las vías más comunes a la hora de comprar una vivienda. Eso sí, los bancos no suelen financiar el importe completo del inmueble. Es cierto que en los últimos años ha habido una evolución en las condiciones y en la forma en que los compradores acceden a este tipo de préstamos. De hecho, según explica el comprador financiero HelpMyCash un 11,2% de los préstamos concedidos para vivienda en el cuarto trimestre de 2025 financiaban más del 80%. Esto quiere decir que sí existen entidades que proporcionan la hipoteca sin tener un 20% ahorrado para la entrada.

Tres formas de conseguir una hipoteca sin tener ahorros

Una de las soluciones es acceder a una aval público. Sin embargo, para poder beneficiarse de ellos es necesario cumplir con unas condiciones. En este tipo de casos, el Estado o la comunidad autónoma actúan como garantes de un 10-20% de la operación. Esto facilita que el banco pueda financiar entre el 90-100% de la vivienda.

Por ejemplo, a nivel estatal, este tipo de avales están gestionados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Entre los requisitos: tener 35 años o menos, no superar unos ingresos de 37.8000 euros brutos anuales o tener un patrimonio neto inferior a 100.000 euros, etc.

Otra alternativa es aprovechar las condiciones especiales que algunos bancos ofrecen a los jóvenes. Las entidades son conscientes de las dificultades que tienen para ahorrar. Por este motivo, algunos lanzan productos hipotecarias para menores de 35 años que permiten una financiación del 90% o incluso más. BBVA, Ibercaja, Banco Santander o ING, entre otros, ofrece hipotecas de hasta el 95% para sus clientes menores de 36 años.

Y por último, existe la opción de negociar directamente con el banco una financiación que sea superior al 80% del valor de la casa. Algunas entidades pueden llegar a aceptar estos acuerdos si se trata de jóvenes que tienen una buena salud financiera. El problema es que no suelen anunciar estas condiciones, por lo que hay que buscarlas y llegar a un acuerdo. Lo más importante es acudir a varios bancos al mismo tiempo y plantear la opción.