Publicado: mayo 31, 2026, 5:30 am
Muchos compradores que firman su primer préstamo creen que es necesario contratar directamente con el banco un seguro de vida y de hogar para no perder su vivienda. Los hipotecados pueden seguir durante años pagando pólizas bancarias con precios por encima del mercado convencidos de que, si no lo hacen, la cuota mensual que pagan por su hipoteca se disparará. Con frecuencia, mantener estos seguros cautivos son una pesada carga para la economía de las familias.
No es muy sabido que existe un marco de protección legal y a la competencia de las aseguradoras tradicionales. Hay muchos tipos de ofertas de seguros vinculados con la reducción de la cuota hipotecaria, y no todas son un buen negocio para el ahorrador. Con frecuencia, perder la bonificación del banco y contratar los seguros por tu cuenta puede suponer un ahorro de cientos de euros anuales.
El escudo legal: la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario
Para entender los derechos de la persona hipotecada, hay que acudir a la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Esta normativa prohibió de forma tajante las llamadas «ventas vinculadas». Es decir, ningún banco puede obligar a contratar sus propios seguros como condición indispensable para concederte la hipoteca.
Lo que sí permite la legislación son las llamadas “ventas combinadas». En ellas, el banco le ofrece a su cliente rebajar el tipo de interés su este accede a contratar sus pólizas de seguros. No obstante, la ley introduce una ventaja crucial para salvaguardar los intereses del consumidor: los seguros ligados a la hipoteca tienen un vencimiento anual.
Esto significa que el titular de la hipoteca tiene pleno derecho a cancelar el seguro del banco cada año avisando con 30 días de antelación. Ante esta circunstancia, lo único que puede hacer la entidad bancaria es aplicarle al cliente la penalización pactada en la escritura, pero no modificar el resto de las condiciones del préstamo.
¿Cuándo compensa perder la bonificación?
El gran error del consumidor es fijarse únicamente en que la cuota de la hipoteca va a subir un poco si cancela el seguro, debido al incremento del tipo de interés. Sin embargo, es preciso llevar los cálculos un poco más allá para comparar el sobrecoste de la prima bancaria frente al encarecimiento del préstamo.
Por norma general, un banco aplica una penalización de entre el 0,10% y el 0,20% sobre el interés si el titular cancela el seguro de vida o de hogar. Hagamos números suponiendo que se trata de una hipoteca pendiente de 150.000 euros a 25 años. Si en ese caso el titular quita su seguro de vida, el banco puede incrementar el interés de la hipoteca en torno a un 0,15% mensuales, lo que se traduce en una cuota de unos 10 euros más al mes, o 120 más el año de hipoteca.
La póliza de vida que comercializan las sucursales bancarias puede costar unos 600 euros al año, tirando por lo bajo. No es difícil encontrar una aseguradora independiente que ofrezca una cobertura muy similar por unos 200 euros anuales.
