Publicado: noviembre 15, 2026, 9:32 am
Los bancos digitales han multiplicado casi por cuatro el volumen de depósitos captados desde 2008, cuando arrancó la crisis financiera, y 2024, pasando de 20.349 millones a 80.329 millones, con una aceleración en los últimos tres años.
Así lo pone de relieve el estudio Inteligencia artificial y plataformización en la banca española: adopción, impacto y seguimiento del modelo de negocio publicado esta semana por la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).
El estudio dedica un apartado a la competencia tecnológica en el que aborda la situación de los neobancos para ilustrar su avance. Se basa en datos de la Asociación Española de Banca (AEB) que muestran el crecimiento de los depósitos desde 2008, más acelerado entre 2022 y 2024, periodo en el que dieron el salto de los casi 60.000 millones a los 80.000, coincidiendo con las subidas de los tipos de interés, escenario en el que «algunas entidades digitales ofrecieron remuneraciones de los depósitos más competitivas que la banca tradicional», según el estudio.
En términos relativos, sobre el total de depósitos del sistema bancario español, los que están en manos de los neobancos han pasado de representar el 3,8% al 9,4% en los 16 años analizados.
Además, estas entidades gestionaban el 11,92% de todas las cuentas bancarias en España en 2018 y en 2024 ya alcanzaron el 15,55%, mostrando un aumento de 3,63 puntos porcentuales en seis años.
Funcas expone que «la fase actual de competencia tecnológica se caracteriza por el intento de los neobancos de avanzar desde los productos transaccionales básicos hacia el negocio troncal de la banca tradicional» y reconoce que esa evolución “plantea un desafío estratégico distinto del que enfrentaba la banca tradicional hace una década, cuando la competencia de las entidades digitales se limitaba fundamentalmente a la experiencia de usuario en operaciones de menor valor añadido”.
Además, Funcas constata que la reducción de la red de sucursales en España, de 22.299 a 17.109 entre 2020 y 2025, según el Banco de España, «no ha venido acompañada de una reducción proporcional de los costes por cliente, lo que sugiere que la digitalización parcial de la banca tradicional no está generando las eficiencias propias de un modelo nativo digital».
Valoración de los usuarios
Funcas también anota las diferencias en la valoración que hacen los usuarios en Google Play y App Store de varias aplicaciones móviles de neobancos. En concreto, analiza las calificaciones de EVO (Bankinter), Imagin (neobanco de CaixaBank), ING, MyInvestor, N26, Openbank (Santander), Orange Bank (BNP Paribas), Revolut, SelfBank, Trade Republic y WiZink.
A fecha de marzo de 2026, las valoraciones muestran una dispersión mayor entre los bancos digitales que entre los bancos tradicionales. Sin identificarlos, este análisis refleja que aunque varias entidades digitales obtienen calificaciones de 4,7 o superiores sobre 5 en ambos sistemas operativos, una de ellas se sitúa por debajo de 2,5 puntos en los dos sistemas, una calificación claramente inferior a la de cualquiera de los ocho principales bancos para los que también se ha medido la valoración.
En la banca tradicional “el esfuerzo inversor sostenido en tecnología tiende a traducirse en una calidad de servicio relativamente homogénea entre las principales entidades”, mientras que en los bancos puramente digitales “conviven actores consolidados junto con entidades que aún están en fase de alcanzar una mayor maduración de su producto”.
Retos de la banca tradicional y la digital
Funcas resume que los neobancos “han demostrado especialmente su capacidad para captar clientes en productos sencillos, transparentes y fácilmente comparables, como cuentas corrientes, pagos o depósitos remunerados” y su desafío es avanzar hacia productos que requieren una relación más profunda con el cliente y una mayor capacidad de gestión del riesgo como las hipotecas o los productos de inversión.
En el caso de la banca tradicional, “la red de oficinas, las relaciones de largo plazo con los clientes, la experiencia en gestión del riesgo, la amplitud de productos o la fortaleza de la marca siguen siendo activos relevantes, pero mantenerlos también implica costes”.
Su reto es “conseguir que estas capacidades complementen al canal digital y no se conviertan en una fuente de rigidez frente a competidores más ligeros”, aunque puntualiza que si la digitalización “no va acompañada de una transformación de los procesos internos, los sistemas tecnológicos y la organización, puede consolidarse una estructura híbrida costosa” con menos presencia física y todavía demasiado compleja para alcanzar las eficiencias de los bancos digitales.
