Publicado: octubre 20, 2026, 5:00 pm
¿La Modalidad 40 va a desaparecer? No, aseguran especialistas. Sin embargo, coinciden que el esquema de cotización del IMSS presenta crecientes dificultades para los trabajadores, que van desde fallas intermitentes en el sistema, revisiones y auditorías más profundas y cuotas anuales cada vez más altas, las cuales dificultan el registro y la obtención de una pensión.
Durante agosto y septiembre, la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del IMSS —también conocida como Modalidad 40— presentó dificultades técnicas en el sistema, que no permitían obtener la línea de captura de pago de los trabajadores inscritos, nuevos ingresos y reingresos, entre otros trámites, lo cual generó temor entre los cuentahabientes del instituto.
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Ante ese escenario, en redes sociales se especuló que la Modalidad 40 está en vías de desaparecer, generando más temor entre las personas que han invertido miles de pesos para obtener una mejor pensión. Sin embargo, especialistas en retiro descartan esta situación, pero sí advierten de mayores trabas en el sistema.
¿Qué es la Modalidad 40?
Es un esquema de cotización al IMSS que permite realizar aportaciones voluntarias a tu cuenta de retiro, con el objetivo de incrementar las semanas cotizadas y el Salario Base de Cotización (SBC) promedio y, con ello, obtener una mejor pensión.
Leonardo Castillo, asesor de inversiones en Fintual, señala que, si bien es un modelo que te permite aumentar 100%, 200% o hasta 300% tu pensión si estás bajo la Ley 73 del IMSS, “tampoco es magia ni la última panacea”, porque no a todos les conviene. En muchos casos puedes pagar una cantidad de dinero importante y no ver un beneficio mayor.
¿Qué problemas presenta la Modalidad 40?
Durante agosto y septiembre hubo fallas constantes en el sistema. Araceli Escobedo, asesora en retiro y seguros, señala que fue “un periodo de mantenimiento técnico, al menos eso nos dijeron en el IMSS”. Durante ese tiempo no se podía obtener la línea de captura de pago del trabajador ni hacer cualquier otro trámite relacionado con la Modalidad 40. Ya se regularizó; sin embargo, aún hay ciertas intermitencias.
Tras ese problema, el IMSS habilitó la posibilidad de pagar directamente en banco HSBC la Modalidad 40, sólo se requiere tu Número de Seguridad Social (NSS), nombre y una identificación oficial, señala Gerardo Bravo, especialista en retiro.
“Esos problemas técnicos no implican que la Modalidad 40 se va a acabar, es un esquema que está en la ley desde hace mucho tiempo, pero en los últimos años se puso de moda y la gente encontró el camino”, añade el experto.
El problema es que se han encontrado muchas irregularidades relacionadas con la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del IMSS y por ello las revisiones cada vez son más profundas y los tiempos de resolución más tardados.
De acuerdo con Bravo, la falta de recursos en el erario también se refleja en estas revisiones, las cuales pueden tardar al menos tres meses en dar una resolución de pensión: “tengo clientes con Modalidad 40 que llevan un año esperando la resolución del IMSS y aún no la obtienen, antes eso no pasaba”.
El costo de la Modalidad 40, otra limitante
Otro inconveniente del esquema de cotización del IMSS es su costo, señala Escobedo. Desde 2023 presenta un incremento en su precio, el cual será gradual hasta 2030.
En este año, la aportación máxima o topada mensual (30 días) de un trabajador es de 12,702.91 pesos, es decir, cerca de 152,500 pesos al año, en promedio. La cuota anual de este año fue de 14.44% del Salario Base de Cotización; para 2030 será de 18.80 por ciento.
Esta cifra va a ir aumentando gradualmente por cuatro años más. Para 2030, señala la especialista, el costo va a ser un poco mayor a 200,000 pesos anuales, más de un millón de pesos en los cinco años que se suele usar este esquema. “Fue un golpe muy duro que pusieran esas tarifas”, porque no todos tienen la oportunidad de pagarlas».
|
Año |
Cuota anual |
Salario Base de Cotización |
Costo de la Modalidad 40 |
|---|---|---|---|
|
2023 |
11.166% |
77,805 pesos |
8,688 pesos |
|
2024 |
12.256% |
81,428 pesos |
9,980 pesos |
|
2025 |
13.347% |
84,855 pesos |
11,326 pesos |
|
2026 |
14.438% |
87,983 pesos |
12,703 pesos |
|
2027 |
15.528% |
ND |
ND |
|
2028 |
16.619% |
ND |
ND |
|
2029 |
17.709% |
ND |
ND |
|
2030 |
18.800% |
ND |
ND |
|
Fuente: elaboración propia |
ND: No Disponible |
¿Hay un mayor riesgo de recibir una negativa de pensión?
Bravo considera que sí. El análisis profundo que realiza el IMSS y el cruce de información que lleva a cabo con otras autoridades terminarán por generar mayores rechazos de pensiones cuando se viene de un esquema como la Modalidad 40. A su parecer, cualquier inconsistencia podría costarte o, al menos, retrasar tu pensión.
¿Se puede impugnar una negativa de pensión?
Sí, pero no se debe de firmar la hoja que ampara este rechazo. Se puede presentar una inconformidad por única vez, pero “desafortunadamente” hay dos cosas en contra: la primera es que el IMSS detalla de forma muy general las causas de la negativa y, la segunda, es que la probabilidad de éxito de ganar el caso es mínima, comenta el especialista.
¿Aún vale la pena pagar la Modalidad 40?
Por supuesto, señala Escobedo. Con una buena estrategia, una parte importante de las personas que cotizaron bajo la Ley 73 del IMSS puede mejorar mucho su pensión. Cada vez se requiere mayor inversión, pero también es cierto que la recuperación del dinero se logra, en muchos casos, desde el primer año.
Bravo coincide con esa apreciación, pero sugiere que, antes de ingresar a esa modalidad, revises que tu información personal esté en orden, porque es una de las causales de retrasos en resoluciones o negativas de pensión.
¿Qué información debes revisar?
- Identificación oficial (INE)
- Clave Única de Registro de Población (CURP)
- Número de Seguridad Social (NSS)
- Registro Federal de Contribuyentes (RFC)
- Firma electrónica (la cual se perfila para ser obligatoria en próximos años)
- Que la homoclave del RFC sea la misma que está registrada en la afore.
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