Publicado: noviembre 29, 2025, 5:30 am
Las cuenta conjuntas son cada vez más populares en España. En especial entre los autónomos o pequeñas empresas y algunas familias que optan por este modelo para ahorros o gastos en común. Sin embargo, abrir una cuenta plural o de varios titulares tiene sus consideraciones. Por ejemplo, esta no significan que el dinero depositado pertenezca a todos los titulares por igual.
En este contexto, el Banco de España ha publicado un artículo con todas las implicaciones de abrir este tipo de cuenta y todo lo que se debe tener en cuenta para evitar problemas tanto con las entidades financieras como con los co-titulares. Lo primero es que en el contrato se establece cómo se puede disponer del dinero (por ejemplo, quién puede retirar y quién hacer transferencias), pero no se determina quién es el propietario de los saldos.
El Banco de España aclara que al momento de abrir la cuenta, los titulares tendrán que elegir el régimen de disposición de fondos al que deseen adherirse. Existen dos: el régimen de disposición solidaria y el régimen de disposición mancomunada. Ambas modalidades tienen características específicas convenientes para el uso que se dará a la cuenta.
¿Cómo funcionan las cuentas solidarias?
La cuentas bajo este régimen están pensadas para personas que tienen una relación de confianza, como familias o socios muy cercanos y se caracterizan por lo siguiente:
- Los titulares pueden acceder y disponer de los fondos con total libertad sin la autorización de los titulares restantes.
- Existe un contrato con la entidad financiera que desconoce lo que han pactado los titulares de manera privada. Por ejemplo, según señala el Banco de España, si se informa a la entidad financiera de que uno de los titulares debe dinero a otro, dicha deuda no afectará a la titularidad de los fondos.
Cuentas mancomunadas
Este tipo de cuentas son más comunes entre pequeñas empresas. Esto porque la entidad financiera debe de evitar cualquier disposición de fondos sin la autorización de los titulares. Las cuentas mancomunadas se distinguen porque:
- Cualquiera de los titulares puede ingresar dinero en la cuenta sin necesidad de pedir permiso a los demás propietarios.
- Sin embargo, para la retirada de fondos o la ejecución de operaciones, como una transferencia que reduzcan el saldo, se requiere la autorización de todos, salvo casos en los que se haya pactado en el contrato el consentimiento de una sola parte.
- El régimen mancomunado es se aplica por defecto a cualquier cuenta conjunta que no especifique nada sobre las condiciones del uso compartido en el contrato.
¿Es posible pasar de un régimen a otro?
Una cuenta mancomunada puede pasar a ser solidaria si todos los titulares autorizan el cambio expresamente. Pero si uno se opone al funcionamiento solidario de la cuenta o solicita su bloqueo, la entidad financiera deberá abstenerse de realizar operaciones no autorizadas.
